Altersvorsorge

Wer glaubt eine Altervorsorge braucht man heutzutage nicht, der ist stark im Irrtum, denn nur wer rechtzeitig vorsorgt, der ist auch im Alter gut und sicher abgesichert.

Die eigene Altersvorsorge ist eine richtungweisende Entscheidung für das ganze Leben. Sie bestimmt zum einen, wie viel in der Ansparphase für die Altersvorsorge auf die Seite gelegt werden muss, und zum anderen, in welchen finanziellen Verhältnissen man im Ruhestand lebt. Man sollte sich daher viel Zeit nehmen, sich umfassend über alle Vor- und Nachteile der unterschiedlichen Rentenformen informieren, bevor es zu einem Vertragsabschluss kommt. Bei diesem Vorgang wollen wir Ihnen zur Seite stehen und die wichtigsten Vorsorgemodelle kurz vorstellen.

Riester-Rente

Die Riester-Rente ist eine private Altersvorsorge, die auf den ehemaligen Arbeitsminister Walter Riester zurückgeht. Er schuf 2002 die Möglichkeit einer staatlich geförderten Rente, die vor allem Arbeitnehmern als Ergänzung zur gesetzlichen Rente dient.

Diese Vorsorgeform gilt als sicherer Vermögensaufbau für das Rentenalter, da gemäß gesetzlichen Bestimmungen eine Kapitalgarantie besteht. Diese sorgt dafür, dass dem Rentenversicherten bei Eintritt in die Auszahlphase mindestens das eingezahlte Kapital und die vom Staat gewährten Zuschüsse zur Verfügung stehen.

Großer Vorteil dieses Rentenmodells sind die staatlichen Zulagen. Diese besteht einerseits aus einer Grundförderung für jeden Riester berechtigten Erwachsenen und andererseits aus Zuschüsse für jedes Kindergeld berechtigte Kind. Ab 2008 erhält jeder Riesterversicherte pro Kind eine Prämie von 158 Euro vom Staat, die Grundzulage beläuft sich auf 154 Euro bei Alleinstehenden (Ehepaare mit 2 Verträgen: 308 Euro).

Diese staatlichen Hilfen erhält in der Regel jeder gesetzlich Rentenversicherte. Selbständige und Freiberufler kommen meist nicht in Genuss dieser staatlichen Vorteile. Für diese Personengruppe empfiehlt sich daher eher eine Rürup-Rente.

Bei Eintritt in die Auszahlphase kann bis zu 30% des angesparten Kapitals auf einmal ausbezahlt werden, ohne dass Zulagen gestrichen werden. Somit bietet die Riesterrente auch ein gewisses Maß an Flexibilität.

Sollte der Versicherte vor Rentenbeginn sterben, kann der Ehepartner problemlos den Vertrag übernehmen und erhält selbst die Riesterrente inklusive aller Vorzüge. Sofern kein Ehepartner vorhanden ist, erhalten die Erben die verzinsten Beiträge. Die staatliche Förderung muss in diesem Fall jedoch zurückbezahlt werden.

Das Guthaben ist darüber hinaus pfändungs- und insolvenzsicher. Die Riesterrente wird auch nicht bei Bezug von Arbeitslosengeld || als Vermögen angerechnet und eignet sich somit auch als Altersvorsorge bei Hartz |V. Einziger Nachteil: Die Auszahlung der Rente ist anrechenbares Einkommen auf Grundsicherungsleistungen.

Dieses Vorsorgemodell empfiehlt sich vor allem für Geringverdiener mit Kindern, da sie relativ betrachtet die meisten Zulagen erhalten. Alternativ kann es auch lohnenswert sein, bei der Riester-Altersvorsorge auf Fondsanlagen zu setzen, da sie eine deutlich größere Renditechance versprechen.

Fakten:

• Ergänzung zur gesetzlichen Rente

• Attraktive staatliche Zulagen

• Optimal für Geringverdiener mit mehreren Kindern

Rürup-Rente

Die Rürup-Rente ist eine steuerlich begünstigte Altersvorsorge, die seit 2005 angeboten wird. Grundsätzlich kann jeder eine Rürup-Rente abschließen, besonders empfohlen wird diese Möglichkeit jedoch für Selbständige und Freiberufler.

Im Vergleich zur Riesterrente zeichnet sich die Rürup-Rente nicht durch staatliche Zulagen sondern vor allem aufgrund von Steuervorteilen aus. Diese erstreckt sich bis zu einem Betrag von 20.000 Euro. Mit dem Start der Rürup-Rente war davon ein Betrag von 60% steuerlich absetzbar. Dieser Prozentsatz wird bis 2025 schrittweise auf 100% angehoben, sodass die 20.000 Euro dann in voller Höhe steuerlich absetzbar sind. Eine zusätzliche Begünstigung ist der Wegfall der Abgeltungssteuer während der Ansparphase.

Die Auszahlung der Rürup-Rente erfolgt als monatliche Rente ab dem 60. Lebensjahr. Leistungen können jedoch nur in Form lebenslanger Renten und nicht als hohe Einmalzahlung wie z.B. bei der Riesterrente erhalten werden. Verstirbt der Versicherte vorher, verfällt das eingezahlte Guthaben. Einige Anbieter bieten jedoch eine Zusatzversicherung an, bei der das Guthaben im Todesfall an die Hinterbliebenen ausbezahlt wird.

Analog zur Riesterrente bleibt auch bei der Rürup-Rente das Kapital vor dem Zugriff von Hartz |V und im Falle einer Insolvenz geschützt. Die Rürup-Rente kann somit als geschützte Altersvorsorge angesehen werden.

Als Fazit bleibt festzuhalten, dass für jeden individuell geprüft werden muss, ob die Rürup-Rente die geeignete Form der privaten Altersvorsorge ist bzw. andere Modelle ergänzen kann. Da viele Selbständige nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, scheint für diese Personen die Rürup-Rente eine interessante Möglichkeit zu sein.

Fakten:

• Altersvorsorge für Selbständige und Freiberufler

• Große Steuervorteile

Fondsrente

Bei der Fondsrente wird im Gegensatz zu anderen Altersvorsorge die Rentenversicherung an einen Investmentfond gekoppelt.
Bei dieser Rentenform können Sie von der Wertentwicklung chancenreicher Investmentfonds profitieren. Vor allem bei renommierten Fondsgesellschaften bieten sich hohe Renditechancen. Bei der Auswahl der passenden Anlagestrategie sollten Sie Ihre Risikobereitschaft genau überprüfen und das Wissen erfahrene Experten bei Ihrer Entscheidung mit einfließen lassen.

Damit Sie in der Auszahlphase auch sicher Geld erhalten, wird von vielen Anbietern eine Beitragsgarantie gegeben. Die Höhe dieser Beitragsgarantie kann zwischen 10% und 100% betragen macht die Fondsrente zu einer relativ sicheren Altersvorsorge. Bei guten Versicherungsunternehmen erstreckt sich diese Garantie nicht nur auf den Sparanteil nach Abzug der Kosten sondern sogar auf die Bruttobeiträge.

Durch Beitragspausen, Zuzahlungen und einem individuellen Rentenbeginn ist diese Form der Altersvorsorge an Flexibilität kaum zu übertreffen. Das angesparte Kapital kann entweder als lebenslange monatliche Rente genutzt werden oder auf einmal ausbezahlt werden.

Die Fondsrente ist somit optimal geeignet, falls Sie variabel für Ihr Alter vorsorgen wollen und sich durch die Teilnahme am weltweiten Kapitalmarkt eine langfristig höhere Rendite erhoffen.

Fakten:

• attraktive Form der Altersvorsorge

• überdurchschnittlich hohe Renditechancen

• Höchstmaß an Flexibilität

Sofortrente

Die Sofortrente ist eine private Maßnahme, um die monatliche Rente oder das monatliche Einkommen aufzustocken. Sie wird unmittelbar nach Vertragsabschluss ohne Gesundheitsprüfung gewährt und bietet dem Sparer im Gegensatz zu anderen Rentenformen durch eine Einmalzahlung, eine regelmäßige und Lebenslange Rentenzahlung.

Die Sofortrente kann für Menschen in verschiedenen Lebenssituationen eine Sinnvolle Geldanlage sein. Ein Witwe beispielsweise, die nie berufstätig war und deshalb keinen Anspruch auf eigene Rente hat, kann die Lebensversicherung ihres Mannes in Form einer Sofortrente anlegen und so ihre Witwenrente aufbessern. Auch für Menschen, die noch weit vom Rentenalter entfernt sind, kann die Sofortrente ein attraktives Angebot sein. Ein 30jähriger, der eine große Summe geerbt hat, kann so z. B. über eine Einmalzahlung eine Sofortrente bekommen. Allerdings fällt mit zunehmendem Alter die monatliche Rente bei gleicher Einzahlungssumme höher aus.

Im Falle eines frühzeitigen Todes des Empfängers, müssen die Rentenzahlungen nicht zwangsläufig eingestellt werden. Ist eine sogenannte Beitragsrückgewähr vereinbart, wird die verbliebene Summe den Erben voll ausgezahlt.

Zudem wird die Sofortrente steuerlich begünstigt. So wird beispielsweise nur der Ertragsteil der Sofortrente versteuert, nicht die gesamte Rente. Hier ist der Steuersatz vom Alter des Empfängers abhängig - er nimmt in der Regel mit zunehmendem Alter des Kunden ab.

Fakten:

• Günstige Besteuerung der Rente

• Hohe Garantierte Rente

• Hinterbliebenenrente und Garantiezeit möglich

• Renditestark

• keine Gesundheitsprüfung

 

 

Gewusst WIE!

 

 

 

   Gewusst WIE! Tipp  Das Ratgebermagazin "Gewusst WIE! - Riester, Rente&Co- Mehr   Geld im Alter" ist ab dem 15.08.2010 bei Ihrem Zeitschriftenhändler erhältlich.

Titelthema: Altervorsorge und die Frage, wie sichere ich mich im Alter ab? Ein Thema, das immer wichtiger und mehr an Bedeutung gewinnt.

Wer den gewohnten Lebensstandard im Alter halten will, muss privat vorsorgen. Erfreulicherweise fördert der Staat die Eigeninitiative sowohl mit Zulagen als auch mit Steuergeschenken. Den idealen Einstieg für Arbeitnehmer stellt die Riester-Rente dar.

Im Heft zeigen wir Ihnen, wie Sie auch im Alter noch Ihren Lebensstandard sichern können. Wichtige Tipps und umfangreiche Information zum Thema.

Gewusst WIE! beantwortet Ihnen dabei unter anderem folgende Fragen:
-Mit wie viel gesetzlicher Altersrente kann ich rechnen?
-Wie funktioniert die Riester-Rente?
-Wie hoch ist mein privater Vorsorgebedarf?
-Auf welche besonderheiten muss ich achten?
-Welche anderen Wege der staatlich gefürderten Altersvorsorge gibt es?